工伤险和意外险哪个赔的多

一、赔付范围对比

工伤保险与意外险在赔付范围上存在着明显的差异。

1. 工伤保险

法定保障：工伤保险主要覆盖员工因工受伤或职业病导致的医疗费用、伤残津贴以及一次性伤残补助金等。这是法定的保障，确保了员工在工作过程中受到的伤害能够得到基本的赔偿。

雇主责任：虽然工伤保险承担了一部分费用，但企业仍需承担如停工留薪期工资、护理费以及5-10级伤残的一次性就业补助金等费用。这意味着企业在员工工伤时，除了依靠工伤保险外，还需要自行承担一部分费用。

2. 意外险

补充性质：意外险主要是对于意外事故导致的医疗费用、伤残或身故的赔偿，不区分工作或非工作时间。这意味着，无论员工是在工作时间还是非工作时间发生意外，都可以得到相应的赔偿。

职业病的保障：意外险并不覆盖职业病。它主要针对的是突发的意外事件，对于因长期工作环境导致的职业病并不在保障范围内。

二、赔付金额差异

1. 工伤保险

法定标准：工伤保险的赔付标准是按照《工伤保险条例》来计算的，如一次性伤残补助金为工资的7-27个月（根据伤残等级而定）。

实际赔付：尽管有法定标准，但部分赔偿项目（如误工费、护理费）需要企业额外承担，这可能增加了整体的赔付成本。

2. 意外险

灵活赔付：意外险的保额是由企业自主选择的，例如身故保额可以是10万到80万不等。但需要注意的是，意外险的赔付是按照商业保险的十级伤残比例来进行的，通常低于工伤标准。

双重赔付：员工有可能同时获得工伤保险赔偿和意外险理赔。意外险的理赔并不会抵扣工伤赔偿，这意味着员工可以获得双重赔付。

三、综合结论

全面的保障：工伤保险在赔付范围上更为全面，能够为员工提供更广泛的保障。但实际到员工手中的金额可能会因为各种因素而低于意外险的高保额方案。

叠加效应：如果企业同时购买工伤保险和意外险，员工在遭遇工伤或意外时，可能会获得更高的总赔付金额（即工伤赔偿加上意外险保额）。

企业风险转移：虽然意外险无法完全替代工伤保险，但雇主责任险可以覆盖工伤保险未涉及的企业赔偿责任。这意味着企业在购买保险时，可以考虑结合两种保险来更好地转移风险。

最终判断：意外险的单项赔付金额可能更高（取决于保额），但工伤保险提供更全面的法定保障。为了最大化赔付金额并转移企业风险，建议企业同时购买工伤保险和意外险。这样既能够确保员工在工作过程中得到全面的保障，又能够降低企业的风险成本。