商业银行理财产品销售管理办法

商业银行理财产品销售法规解读

一、立法目的与适用范围

为了规范商业银行理财产品的市场行为，促进理财业务健康发展，保护广大客户的合法权益，相关部门出台了商业银行理财产品销售法规。该法规适用于商业银行向个人及机构客户进行理财产品的宣传推介、销售以及办理申购、赎回等行为的全程管理。

二、基本原则

商业银行在销售理财产品过程中，需遵循诚实守信、公平公正及风险匹配等基本原则。银行必须如实告知产品信息，禁止任何形式的误导销售，充分揭示风险，确保客户的知情权与选择权。向客户销售的产品风险评级必须与其风险承受能力评级相匹配，以保护客户免受不必要的损失。

三、销售流程管理

为确保销售流程的规范性和透明性，法规对商业银行在销售流程管理方面提出了明确要求。银行需对客户进行风险承受能力评估，并定期跟踪调整。销售文件包括理财产品销售协议书、说明书、风险揭示书等，需由客户签字确认并存档。银行必须确保成本可算、风险可控、信息充分披露，使客户充分了解产品特性及潜在风险。

四、宣传销售文本规范

为了规范宣传销售文本的内容，法规对宣传材料（如宣传单、电子媒介）和销售文件（如协议书、说明书）进行分类管理。总行需统一负责管理，分支机构未经授权不得擅自制作。宣传材料必须真实、准确，不得夸大收益或隐瞒风险，并明确标注“理财非存款、产品有风险”等提示。

五、监督管理

银监及其派出机构作为监管主体，对商业银行理财产品销售实施监督管理，包括穿透式监管。对于误导销售、未充分揭示风险等违规行为，将依法追究相关责任。

六、配套制度更新

2025年，《商业银行代理销售业务管理办法》的发布进一步细化了代理销售行为的规范。金融机构在合作准入、销售流程、信息披露等方面需强化管理。这一制度的更新，为商业银行在理财产品销售中提供了更具体的指导，确保合规性与客户权益保护的有效结合。

这些法规的出台旨在保障商业银行理财产品的合规性，保护广大客户的权益，促进理财业务的健康发展。商业银行在销售理财产品时，必须严格遵守相关法规要求，确保市场的公平、公正、透明。